Μετά τον πρόσφατο εντυπωσιακό κύκλο χρηματοδοτήσεων με τη συμμετοχή επενδυτών διαμετρήματος της Tencent και ειδικά της Breyer Capital, η οποία έχει επενδύσει σε τεράστια ονόματα της τεχνολογικής σκηνής και όχι μόνο αλλά και στο facebook, ο Χάρης Καρώνης και ο Μάκης Αντύπας πλαισιωμένοι από την ηγετική ομάδα της εταιρείας διοργάνωσαν μια δημόσια εκδήλωση στο Clubhouse, το νέο social media – live ραδιόφωνο θα το περιγράφαμε, ένα app για iOS και Android πλέον.
Η εκδήλωση είχε δυο μέρη, στο πρώτο στη σκηνή ήταν ο Χάρης Καρώνης και στο δεύτερο ο Μάκης Αντύπας και το τεχνικό επιτελείο για τα αντίστοιχα θέματα, τα οποία σε μια τεχνολογική εταιρεία είναι άρρηκτα δεμένα με το κάθε προϊόν και διαδικασία, προσφέροντας σε πολλές των περιπτώσεων ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα μάλιστα.
H αρχή έγινε με τις βασικές οικονομικές πληροφορίες και δεδομένα από την πρόσφατη μεγάλη χρηματοδότηση της Viva Wallet από τρία μεγαθήρια: Την Tencent, την Bryer Capital και την EBRD ύψους 80 εκατ. δολαρίων, με τη συνολική χρηματοδότηση μέχρι σήμερα να αγγίζει τα 190 εκατ. δολάρια.
Όπως ανέφερε ο Χάρης Καρώνης τα χρήματα του 3ου και του 4ου γύρου, περίπου 120 εκατ. ευρώ χρησιμοποιήθηκαν για την επέκταση της εταιρείας σε 23 χώρες της Ευρώπης, την ανάπτυξη σχεδόν από το μηδέν της cloud πλατφόρμας core banking αλλά και την προετοιμασία για τον επόμενο 5ο γύρο χρηματοδότησης, ύψους 850 εκατ. δολαρίων.
Από αυτά τα χρήματα τα 500 εκατ. δολάρια προορίζονται για το επενδυτικό σχήμα Special Purpose Vehicle, το οποίο θα χρησιμοποιηθεί για την παροχή δανείων – κεφαλαίων κίνησης σε επιχειρήσεις σε όλη την Ευρώπη και τα υπόλοιπα για αύξηση μετοχικού κεφαλαίου.
Μετά από ερώτησή μας αν η Viva Wallet είναι ήδη μονόκερος, η απάντηση που πήραμε είναι ότι ήδη έχει γίνει και θα οριστικοποιηθεί στον επόμενο μεγάλο γύρο, ο οποίος ήδη τρέχει και αναμένεται μέσα στο 2021, με την αναμενόμενη αξία να φτάνει τα 1,5 δισ. δολάρια. Κυρίες και κύριοι έχουμε ήδη τον πρώτο ελληνικό μονόκερο! Και με ελληνικό ΑΦΜ, όπως πολλές φορές ανέφερε εμφατικά ο Χάρης Καρώνης.
Βέβαια όπως χαρακτηριστικά ανέφερε ο CEO της Viva Wallet ο στόχος της εταιρείας δεν περιορίζεται στον τίτλο του μονόκερου αλλά επεκτείνεται σε μια ηγέτιδα εταιρεία στις πληρωμές στην Ευρώπη με αξία όσο δέκα μονόκερων…
Η ανάπτυξη στην Ευρώπη σε κάθε περίπτωση πάει πολύ καλά, αναμένοντας το 2021 τριπλάσιο τζίρο από το 2020, με το 60% των εσόδων να προέρχεται από τις ευρωπαϊκές λειτουργίες και το υπόλοιπο από Ελλάδα. Μέχρι το τέλος του 2021 θα πρέπει το ποσοστό αυτό να γίνει 90-10 μια και είναι βασικός δείκτης scaleup και “επενδυτική υποχρέωση”.
Σε κάθε περίπτωση είναι μια εντυπωσιακή επίδοση μια και η Ευρώπη βρίσκεται ακόμα σε ημι-lockdown.
Η εταιρεία έχει αυτή τη στιγμή 546 υπαλλήλους, τους περισσότερους από αυτούς στην Ελλάδα, όπου είναι το operation και φυσικά η έδρα της εταιρείας. Μέχρι τέλος του έτους αναμένονται να φτάσουν τους 1.000 έτσι ώστε να επανδρωθούν τα γραφεία στις 23 χώρες της Ευρώπης.
Οι χώρες όπου η Viva Wallet πάει ήδη πολύ καλά είναι το Βέλγιο, με πολλά εστιατόρια στις Βρυξέλλες να έχουν POS Viva, η Ρουμανία και η Πορτογαλία αλλά και στο Ηνωμένο Βασίλειο με τον έντονο ανταγωνισμό στις ψηφιακές πληρωμές η Viva έκλεισε μια σημαντική συμφωνία με τα black cabs,
Ο λογαριασμός iban βασική εσόδων
Όπως ανέφερε ο Γιάννης Λάριος, VP Strategy & Business Development της Viva, η Viva είναι μια ψηφιακή τράπεζα η οποία ανοίγει ένα γραφείο σε κάθε χώρα που εισέρχεται, φυσικά δεν έχει καταστήματα και ATMs, και εκδίδει λογαριασμούς iban και φυσικά χρεωστικές κάρτες. Το διαφοροποιόν στοιχείο από τον ανταγωνισμό είναι ότι ενσωματώνεται τεχνολογικά και πρακτικά με το εκάστοτε πρωτεύων σύστημα πληρωμών κάθε χώρας. Ήταν πολλές οι στιγμές που οι ομιλητές υπογράμμιζαν τον απόλυτο κατακερματισμό της Ευρώπης στις πληρωμές και με την ενιαία αγορά να είναι υπάρχει μόνο στα χαρτιά.
Καταναλωτές και εταιρείες στην Ευρώπη πληρώνουν και πληρώνονται από συστήματα εκτός των παραδοσιακών τραπεζικών-Visa-Mastercad και φυσικά η Viva όπως για παράδειγμα Bancontact στο Βέλγιο, Sofort στις γερμανόφωνες χώρες κ.α.
Όπως ανέφερε ο Γιάννης Λάριος, τα έσοδα της Viva προέρχονται από τη χρήση του λογαριασμού, την έκδοση των καρτών και από τα μικροδάνεια κεφαλαίου κίνησης τα οποία έχουν ήδη αρχίσει να παρέχονται σε επιχειρήσεις.
Το μέλλον των δανείων είναι τα SPVs
Για την παροχή δανείων φυσικά η Viva δεν θα βασιστεί στο παραδοσιακό σύστημα προσέλκυσης καταθέσεων αλλά θα χρησιμοποιήσει τα εξελιγμένα SPVs. Το SPV της Viva έχει στόχο αρχικά τα 500 εκατ. ευρώ τα οποία θα προέλθουν από μεγάλους επενδυτές. Κάθε δάνειο για κεφάλαιο κίνησης που θα παρέχει η Viva θα τιτλοποιείται και θα πηγαίνει στο SPV όπου φυσικά θα κερδίζει από το μεγαλύτερο μέρος των τόκων. Με αυτό το τρόπο δεν θα επιβαρύνεται ο ισολογισμός της Viva από τα δάνεια, η οποία στην ουσία θα παίζει το ρόλο του μεσάζοντα και δεν θα συμμετέχει μετοχικά στο SPV.
To Fintech πέθανε! Το μέλλον είναι οι neobanks
Στις αναφορές μας προς τον Χάρη Καρώνη σχετικά με Fintech και Fintech Startups ήταν επαναλαμβανόμενες οι αναφορές ότι το Fintech έχει πεθάνει ή θα πεθάνει μια και πάντα, θα βασίζεται σε άλλους για να επιζήσει και στην ουσία οι Startups καταλήγουν να είναι παρόχοι τεχνολογίας των παραδοσιακών τραπεζών ή μεγάλων οργανισμών.
Η λύση είναι οι neobanks, fintech εταιρείες δηλαδή, οι οποίες καταφέρνουν να αποκτήσουν τραπεζική άδεια είτε με άμεσα είτε έμμεσα με την εξαγορά κάποιας υπάρχουσας τράπεζας. Όπως μας αποκάλυψε ο CEO της Viva ή εταιρεία ήταν σε διαπραγματεύσεις για την εξαγορά είτε μιας γαλλικής είτε μιας βέλγικης τράπεζας μέχρι που εμφανίστηκε η ευκαιρία της Praxia Bank.
Με αυτό τον τρόπο εταιρείες όπως η Viva εισέρχονται στο κλειστό και πολλές φορές εχθρικό παραδοσιακό τραπεζικό περιβάλλον. «Το τραπεζικό σύστημα δεν είναι στρωμένο με ροδοπέταλα. Κάποιοι, ωστόσο, κατάφεραν να πηδήξουν τo μαντράκι, όπως η Viva», σημείωσε ο Χάρης Καρώνης.
Οι πέτρες που πετάνε οι… τράπεζες
Σε Ελλάδα και Πορτογαλία η Viva έχει ζητήσει την επέμβαση των επιτροπών ανταγωνισμού μια και το εκάστοτε τραπεζικό σύστημα σύμφωνα με την Viva βάζει εμπόδια στην εταιρεία, κάτι που έγινε και στην περίπτωση του Βελγίου. Για αυτό το λόγο υπάρχουν κάποιες καθυστερήσεις στην ανάπτυξη σε κάθε χώρα, αλλά δεν φάνηκαν να τρομάζουν τον Χάρη Καρώνη.
Οι χρεώσεις στα εμβάσματα μεταξύ Viva και ελληνικών τραπεζών, οι οποίες μπορούν να φτάσουν τα 3 ευρώ, είναι το σημείο τριβής και της καταγγελίας που έχει γίνει στην επιτροπή ανταγωνισμού. Σύμφωνα με την ευρωπαϊκή οδηγία PSD2 οι ευρωπαϊκές τράπεζες δεν θα πρέπει να χρεώνουν τους πελάτες τους για εισερχόμενα εμβάσματα και όντως δεν συμβαίνει αλλά υπάρχουν χρεώσεις στις χρήση των ATMs για παράδειγμα σε όλες τις Fintechs και neobanks ή για τη διαχείριση λογαριασμών όψεως για παράδειγμα.
«Η Επιτροπή θα πρέπει να βγάλει μία απόφαση, σε έξι μήνες, σε έναν χρόνο. Εάν, ταυτόχρονα, εμείς έχουμε καταθέσει μηνύσεις επί προσώπων γιατί ο αθέμιτος ανταγωνισμός είναι ποινικό αδίκημα εάν το διαπράττεις ως άνθρωπος, κάποιος εισαγγελέας θα έχει τις υποθέσεις μας και θα πρέπει να περιμένει την συγκεκριμένη απόφαση».
«Δεν μπορείς να φτιάξεις με τα ίδια χαλασμένα υλικά ένα διαφορετικό φαγητό. Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών θα έπρεπε να είναι όλων των ιδρυμάτων και όχι μόνο των συστημικών τραπεζών».
«Τα τραπεζικά συστήματα της κάθε χώρας έχει διαφορετικές άμυνες. Βγάλαμε IBAN στη Αγγλία πριν βγάλουμε στην Ελλάδα και αυτό μας βοήθησε στο ελληνικό περιβάλλον. Η επέκταση εκτός Ελλάδας μας βοήθησε και μας έχει εκπαιδεύσει. Θεωρώ ότι έχουμε αποτύχει να περάσουμε τους φραγμούς εισόδου στην ελληνική αγορά – και επίσης απέτυχε όλο το Fintech αφού για να μπει στην αγορά χρειάζεται μια τράπεζα. Η αποτυχία του Fintech μεταφράζεται σε αυτό έγιναν οι neobank». ανέφερε χαρακτηριστικά ο Χάρης Καρώνης.
Η τεχνολογία υποστηρίζει την καινοτομία και την ανταγωνιστικότητα των προϊόντων
Η Viva πήρε μια τολμηρή απόφαση και της έχει βγει: έκτισε ένα core banking σύστημα πάνω στο cloud και ειδικά πάνω στο Azure της Microsoft. Μάλιστα είναι το πρώτο παγκοσμίως στο Azure με τη Microsoft να δουλεύει στενά με την Viva για να καταφέρει να ικανοποιήσει τις ρυθμιστικές τραπεζικές απαιτήσεις σε όλα τα μήκη και πλάτη της τραπεζικής λειτουργίας. Το παραπάνω δίνει τεράστια ευελιξία στην Viva να δίνει ποιοτικές, γρήγορες αλλά και νέες υπηρεσίες προς τους πελάτες της.
Η επίθεση της Viva στην Ευρώπη θα γίνει με δυο βασικά όπλα:
Το «Tap on Phone» αφορά πληρωμές σε φυσικά καταστήματα η οποία μετατρέπει οποιαδήποτε Android συσκευή σε τερματικό αποδοχής πληρωμών επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να δέχονται ανέπαφες πληρωμές ή με PIN, χωρίς την ανάγκη ύπαρξης ενός τερματικού.
Για τις πληρωμές e-commerce, η Viva Wallet έχει λανσάρει το “one-line-of-code-integration” Smart-Checkout, το οποίο προσαρμόζεται δυναμικά στην τοποθεσία και τις προτιμήσεις των πελατών και θεωρητικά βελτιώνει σε μεγάλο βαθμό τα ποσοστά των αγορών.
