Ο καιρός που οι τράπεζες ήταν οι κραταιές δυνάμεις της αγοράς δείχνουν να έχουν περάσει για τα καλά και ακόμα και αυτές είναι έτοιμες να “υποταχθούν” στις νέες υπερδυνάμεις που ονομάζονται “εταιρείες τεχνολογίας”.
Με εταιρείες όπως η Apple ή η Amazon οι οποίες “δένουν” όλο και πιο πολύ τους καταναλωτές στο οικοσύστημα τους, μπαίνοντας σιγά σιγά στον τομέα της χρηματοδότησης τους, οι τράπεζες έχουν δύο πολύ απλές δυνατότητες. Να μείνουν στάσιμες και να κινδυνεύσουν να βρεθούν ξαφνικά εκτός αγοράς, ή να συμμαχήσουν με τις εταιρείες τεχνολογίας, αποδεχόμενες πως δεν θα είναι το πρώτο όνομα σε αυτή τη σχέση και θα περιοριστούν σε ρόλο κομπάρσου, καθώς τα τραπεζικά προϊόντα θα έχουν το όνομα αλλά και την άμεση σχέση με τον καταναλωτή.
Όταν η Apple πριν΄από λίγο καιρό ανακοίνωνε την πιστωτική της κάρτα, η Goldman Sachs ήταν αυτή που με την τεχνογνωσία της δημιούργησε το προϊόν και το υποστηρίζει. Όμως κατά την διάρκεια της παρουσίασης, επάνω στην σκηνή αποδεχόμενος όλα τα χειροκροτήματα ήταν ο Tim Cook και ο David Solomon, ο Διευθύνων Σύμβουλος της Goldman Sachs, αντί να είναι δίπλα του και να δέχεται τον έπαινο του κόσμου, βρισκόταν από κάτω επίσης χειροκροτώντας μαζί με τους υπαλλήλους της εταιρείας, ακούγοντας τον Tim Cook να χαρακτηρίζει την πιστωτική κάρτα που δημιούργησε η τράπεζα του σαν “την πιό σημαντική αλλαγή στον τρόπο που χρησιμοποιούμε τις πιστωτικές κάρτες τα τελευταία 50 χρόνια”.
Ο ρόλος του κομπάρσου είναι κάτι που μπορεί να χρειαστεί να συνηθίσουν οι τράπεζες. Καθώς οι τεχνολογικοί γίγαντες αρχίζουν να εξαπλώνονται στη χρηματοδότηση των καταναλωτών, θα χρειαστούν κάποιον να χειριστεί την κρίσιμη και περίπλοκη τραπεζική πτυχή. Ο τραπεζικός τομέας αντιμετωπίζει το δίλημμα να αγκαλιάσει την προσπάθεια από το πίσω κάθισμα ή να χάσει τις πολύτιμες συνεργασίες με τεχνολογικούς γίγαντες που έχουν εκατοντάδες εκατομμύρια πελάτες. ″Οι τράπεζες και οι εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχουν πλήρη επίγνωση της απειλής από τις μεγάλες εταιρίες τεχνολογίας”, δήλωσε ο Gerard du Toit, τραπεζικός σύμβουλος στο Bain. ″Είναι ένα κλασσικό δίλημμα του φυλακισμένου- δεν τους αρέσει αυτό που γίνεται, αλλά αν οι εταιρείες τεχνολογίας πρόκειται να γίνουν μια σημαντική πηγή διανομής γι ’αυτούς, τι άλλο θα κάνουν;”
Αυτό που διακυβεύεται για τη χρηματοοικονομική βιομηχανία της Βόρειας Αμερικής είναι μέχρι και το 40% των εσόδων 1,35 τρισεκατομμυρίων δολαρίων που θα μπορούσαν να μεταναστεύσουν σε εταιρείες τεχνολογίας όπως η Amazon ή να χαθούν στον ανταγωνισμό μεταξύ τους. Ο κίνδυνος για τις τράπεζες που θα μπουν σε τέτοιες εταιρικές σχέσεις είναι ότι οι εταιρείες τεχνολογίας θα κατέχουν τη σχέση με τους καταναλωτές και το branding σε αυτές τις συμφωνίες, διατηρώντας τα πιο προσοδοφόρα μέρη αυτής της σχέσης. Τεχνολογικοί κολοσσοί όπως η Amazon και η Alphabet έχουν ήδη εισβάλει στα “χωράφια” των τραπεζών με δάνεια μικρών επιχειρήσεων και πληρωμές. Αυτό οφείλεται στην ανάγκη τους να αυξήσουν την τα έσοδα τους σε νέες κάθετες αγορές και να ενισχύσουν την πρόσφυση τους στις υφιστάμενες επιχειρήσεις. Οι μεγάλες αμερικανικές τεχνολογικές εταιρείες προετοιμάζονται επίσης για μια παγκόσμια μάχη: Κινέζοι τεχνολογικοί γίγαντες όπως η Alibaba και η Tencent έχουν ήδη γίνει πρωτοπόροι στις πληρωμές επενδύοντας στις εφαρμογές τους για mobile payments.
Παρά την έφεση τους στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, οι Αμερικανοί τεχνολογικοί κολοσσοί έχουν σταματήσει την προσπάθεια να γίνουν οι ίδιες οι τράπεζες, εν μέρει λόγω του ιστορικού τοίχου που χωρίζει τον τραπεζικό και εμπορικό τομέα. Από το νόμο 1933 Glass-Steagall, οι επιχειρήσεις που ασχολούνται με το εμπόριο δεν μπορούσαν επίσης να γίνουν τράπεζες από το φόβο ότι μια υβριδική εταιρεία θα μπορούσε να χορηγήσει δάνεια στον εαυτό της ή να αρνηθεί χωρίς δικαιολογία δάνεια στους ανταγωνιστές της.
″Δεν προσπαθούμε να γίνουμε τράπεζες”, δήλωσε ο Brian Peters, εκτελεστικός διευθυντής της Financial Innovation Now, μια συμμαχία εταιρειών όπως η Amazon, η Apple και η Google που υποστηρίζουν τις τεχνολογίες ηλεκτρονικού εμπορίου. “Προσπαθούμε να πλησιάσουμε αυτούς τους πελάτες με τον τρόπο που προσεγγίζουμε συνήθως τους πελάτες ως εταιρείες τεχνολογίας και κάνουμε το καλύτερο με τους οικονομικούς εταίρους που έχουμε. Για κάποιο χρονικό διάστημα, αυτός είναι ο τρόπος που πρόκειται να ακολουθήσουμε”.
Αυτό δεν σημαίνει ότι τα στελέχη των τραπεζών δεν βλέπουν τους τεχνολογικούς γίγαντες ως απειλή. Όταν ρωτήθηκε για την κάρτα Apple σε τραπεζικό συνέδριο αυτό το μήνα, ο διευθύνων σύμβουλος της Τράπεζας της Αμερικής, Brian Moynihan, δήλωσε ότι ανησυχεί για τον κίνδυνο του disrupt. ″Όλοι μας απειλούν”, δήλωσε ο Moynihan. «Ξυπνάω κάθε πρωί έντρομος για το ποιος θα προσπαθήσει να μας πετάξει έξω από την αγορά. Αλλά νομίζω ότι είναι απειλές που μπορούμε να αντιμετωπίσουμε.”
